Hoe zit het met mijn Pensioen

Wij willen allemaal een goed pensioen op onze oude leeftijd. Helaas gaat dat niet vanzelf en zul je meestal via je werkgever premie bijdragen aan een pensioen regeling met het idee dat je op latere leeftijd daar goed van kan rondkomen.

Pensioen

Pensioen is je inkomen dat je voor jezelf bij elkaar spaart of verzekerd voor je oude dag. Een Pensioen kent eigenlijk twee fases, de opbouw fase en de uitkering fase. Er zijn veel aanbieders zoals verzekeraars en banken die producten aanbieden om jouw Pensioen fiscaal gunstig op te bouwen en later te laten uitkeren.

Overheid

Naast dat je pensioen opbouwt via een werkgever wordt er ook pensioen opgebouwd via de overheid. Dit staat bekend als de AOW. De AOW is een basispensioen voor mensen die de AOW-leeftijd (65-67) hebben bereikt en zal meestal niet voldoende zijn om te voorzien in alle kosten zoals de huur en de vaste lasten. In het beste geval zul je rond de 1000 euro netto ontvangen. Leef je samen met een jongere partner onder de AOW leeftijd dan wordt dit beperkt tot rond de 600 euro netto per maand. Veel mensen kunnen daar niet van rondkomen en daarom is het pensioen wat je opbouwt bij je werkgever meestal ook hard nodig.

Werkgever

De meerderheid bouwt zijn of haar pensioen op via de werkgever waar het Pensioen onderdeel is van een CAO of aangeboden wordt als een secundaire arbeidsvoorwaarde. Afhankelijk van de voorwaarden zul je zelf een percentage van je bruto salaris moeten inleveren voor de opbouw van je Pensioen. Dit percentage kan enorm verschillen, er zijn werkgevers die volledig het pensioen voor je regelen en daar niets voor inhouden, en er zijn ook werkgevers die vrijwel niets willen bijdragen aan je pensioen opbouw.

Doe het zelf

Zelf zorgen voor een extra opbouw van je pensioen kan een verstandige keuze zijn. Mensen die een huis kopen en de hypotheek over de hele looptijd aflossen, sparen eigenlijk al voor hun pensioen omdat er dan in de uitkeringsfase geen geld meer nodig is voor de hypotheek wat al snel rond de 500 tot 1000 euro per maand kan schelen. Natuurlijk kun je er ook voor kiezen een deel van je hypotheek niet af te lossen en bijvoorbeeld zelf een klein aanvullend kapitaal op te bouwen. Zeker nu het verkopen van een huis een stuk lastiger is, kan het bijzonder handig zijn toch geld beschikbaar op een rekening te hebben. Mocht je nog ruimte hebben in de fiscale aftrek dan kan het voordelig zijn om een extra lijfrente verzekering af te sluiten. Bij die producten zul je wel goed op moeten letten op de kosten. Een bankspaarregeling of gewoon een spaarrekening kan ook een goed alternatief zijn.
Verder zijn er nog tal van uitzonderingen zoals de ZZP-er die ook zelf zal moeten bepalen hoeveel van het inkomen gebruikt wordt om de sparen voor later. En eigenaren van bedrijven of grootaandeelhouders zullen ook een regeling treffen om voldoende inkomen te garanderen voor de oude dag, bijvoorbeeld door de verkoop van het bedrijf wat men heeft opgebouwd.

Tot slot

De algemene regel is zeker hoe eerder je eens gaat verdiepen in je pensioen, hoe makkelijker het is om er nog wat aan te doen. Als je pas een paar jaar voor je pensioenleeftijd er achter komt dat er een (flink) tekort is dan wordt het heel lastig om in hele korte tijd dit tekort nog in te halen.Soms wordt het bedrag wat men nodig heeft aan kapitaal en inkomen onderschat en lopen de tekorten op tot honderden duizenden euro's; dat is nogal een schrikbarend bedrag.